新闻报道
民间借贷的主要形式 |
| 发布时间：2020/12/3 |
| 1．个人借贷 个人借贷是指个人与个人之间或个人与集体之间发生的借贷活动，资金供求双方在自愿的基础上，事先讲明借贷利息、偿还期限等，通过直接或间接方式进行借贷。个人借贷是民间借贷的主要形式，其特点是灵活、方便、数额较小而范围较广、总体规模大；而且一般较分散、隐蔽、利率差别大。比如，私人间借贷一部分是发生在亲友间的救济性借贷，是非营利性的，而另一部分发生在非亲友间，不仅以营利为目的，而且利息往往要高出银行同档次利率三到四倍。 当前的个人借贷同改革开放前中国的个人借贷从借贷范围、借贷关系、借贷用途和借贷利率方面都有很大的不同。从借贷范围来看，改革开放前中国的个人借贷一般只限于本村、本乡，而现在已发展到跨乡、跨县；从借贷关系来看，从过去的亲朋好友之间发展到非亲非故之间，但通常需要通过中介人提供担保；从借贷用途来看，改革开放前的个人借贷多为非生产性借贷，而现在的个人借贷绝大多数都为生产性借贷；从借贷利率来看，由于过去的个人借贷多发生于亲朋好友之间，因此多为无息借贷，而当前的个人借贷大都要求一定的利息率。 中国各地的个人借贷近些年相当活跃，大量的新创业者或规模小的经营者在无法从正规金融体系获得资金的情况下，通过个人借贷取得资金，使得个人借贷在一定程度上弥补了正规金融体系在资金配置上的不足。按照利率的高低可以将个人借贷分为白色借贷(低利率)、灰色借贷(中等利率)和黑色借贷(高利贷)三种情况。 2．银背 银背指在经济较发达地区为借贷双方牵线搭桥促成其成交并从中收取手续费和信息费的信用中介人。银背往往具有一定的资金实力，并逐渐发展成一种专职人员，由收取手续费变为收取存贷利差，并有逐步转变为私人钱庄的可能，以低进高出方式经营金融业务。银背和私人钱庄经营者是农村高利贷的代表，是新的食利阶层。银背和私人钱庄的特点是以营利为目的，隐蔽性强，经营者信息灵通，资金实力雄厚且利率高。 3．合会 合会是一种集储蓄与信贷于一体的十分古老的互助性融资形式，是一种带有互助合作性质的群体间融资形式，在东南沿海地区盛行，种类繁多，各地称呼不一。合会是各种金融会的通称。合会是在我国有着较为悠久历史的民间金融形式，是一种基于血缘、地缘关系的带有互动、合作性质的自发性群众融资组织。 在国外，合会被称为轮转基金(Rotating Savings and Credit Asso一 ciation，RSCA)。阿德纳(Ardener’1964)曾对合会给出了一个较为完整的定义：合会是由一群个人组成的团体，该团体的成员每隔一定时间需要捐献一定数额的资金以形成一笔基金，然后轮流将汇集起来的基金(全部或部分)交给团体中的某个成员，这一过程不断重复，直到每个成员都得到这笔基金后(而且仅有一次)，该团体宣告解散。从本质 E看，合会是一种独特的以某种“对称的互惠主义"(balanced recl一 procity)为原则的资源分配模式，即在一个团体中通过一定的契约实现资源的汇集和再分配，以帮助成员“应对资源稀缺、风险和不安全感带’来的种种压力” 在国内，合会还被称为轮会、标会等。虽然叫法多种多样，具体做法也五花八门，但本质上都是入会成员之间的有息借贷。这种互助性融资形式集储蓄和信贷于一体。一般由若干人组成，相互约定每隔一段时间开会一次，每次聚集一定的资金，轮流交给会员中的一人使用，基本 E不以营利为目的。其中，事先固定使用次序的称为“轮会”，按照抽签方式确定使用次序的叫作“摇会”，以投标方式决定使用次序的属于“标会”。这些合会一般以地缘、人缘、血缘为纽带，处于地下状态。合会的名目虽多，但都不外乎遵循一套简单规则：一个自然人作为会首，出于某种目的(比如孩子结婚上学、盖房、购买生产原料等等)组织起有限数量的人员，每人每期(每月、每隔一月、每季、每半年、每年等)拿出约定数额的会钱，每期有一个人能得到集中在一起的全部当期会钱(包括其他成员支付的利息)，并分期支付相应的利息。谁在哪一期收到会钱，由抽签或者对利息进行投标等方式来确定。 我国的合会在浙江、福建、广东和台北均很普遍，这主要是由于这几个地区经济较发达，民间资金充裕，民间合会的历史悠久。合会作为带有互动、一种民间借贷形式，在解决我国东部地区平面磨床企业融资方面发挥了很大的作用。合会适合于一个流动性较弱的熟人社会。它依靠非正式的社会关系、信任关系，还依赖非正式的制裁机构，比如社会排斥。在一般情况下，会员不选择诉诸法律而是对违反标会还款规定的会员进行社会排斥。只有在大规模“倒会”现象出现后，会员才不得不诉诸法律。 合会这种资金聚合形式对初创期平面磨床企业而言也不失为一种融资渠道。在经济发达地区，初创平面磨床企业完全可以通过寻找或者组织合会，并以自己的平面磨床企业作为特殊目的载体，向会员筹集资金并且约定未来按照一定数额返还本息。尽管这种形式的融资适用范围相对较小，但因为参加合会的个体彼此熟识，加上非正式制度的约束，这种形式的融资效率可能并不比正规途径差。在融资成本方面，因为需要考虑熟人之间的信用支持，所以也不一定较市场高出很多。对处于初创期的平面磨床企业而言，如果能够找到这样的债权融资方式，也是一种能够促进平面磨床企业快速成长、占领市场的途径。 4．私人钱庄 私人钱庄是具有类似银行功能的、专门从事资金交易活动的非法金融组织。 改革开放以来，中国的商品经济在南方地区得到了突飞猛进的发展，特别是温州一带，这就使得个体工商业对资金要求猛增，从而为钱庄的发展提供了土壤。在很多地方，钱庄是在合会的基础上发展起来的，与合会不同，钱庄可以在更大的范围内吸收社会公众存款，且资金交易规模较大。这样，钱庄一方面可以用高于国家规定的存款利率吸收存款，另一方面又可高于银行贷款利率进行放贷，既吸引了存款户，又方便了借款户，且其资金较为集中，因此，在一些地区有相当广泛的市场。 近年来，有些地方的钱庄已不再局限于传统的货币经营，开始涉足银行中间业务领域，如出现了专门从事票据贴现的地下钱庄，还有一些钱庄专为倒卖外汇和洗钱等非法交易服务。目前的私人钱庄主要分为两类：其一是主要涉及从事外汇买卖业务的私人钱庄；其二涉及“非法集资”或“发放高利贷”。中国人民银行于2002年1月31日发布了《关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》，专门提及近年来在部分农村地区民间信用活动活跃，高利借贷现象突出，甚至出现了专门从事高利借贷活动的私人钱庄。因此，有必要对其进行合理引导，使私人钱庄随着金融体制改革的深化逐步融人正规金融体系。 5．民间集资 民间集资是指集体或个人本着自愿互利的原则，将资金集中起来，联合兴办各种平面磨床企业，这是为了组织生产而快速集中社会闲散资金的一种有效的直接融资方式。在20世纪80年代，民间集资在相当程度上满足了当时非公有制经济，特别是民营经济起步阶段对资金的需求，对民营经济的崛起和快速发展发挥了重要作用。但同时也要看到，由于目前我国集资尚处于无规无矩状态，因此使得许多集资单位乱集资，大搞新式圈钱运动。这也给社会上利用集资行骗者以可乘之机，在扰乱了正常金融秩序的同时，也给参资人造成了无可挽回的经济损失。 要正确区分民间集资和非法集资。所谓非法集资是指单位或者个人未依照法定的程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他债权凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物及其他利益等方式向出资人还本付息给予回报的行为。非法集资往往表现出下列特点：一是未经有关部门依法批准，包括没有批准权限的部门批准的集资、有审批权限的部门超越权限批准的集资；二是承诺在一定期限内给出资人还本付息，还本付息的形式除以货币形式为主外，也有实物形式和其他形式；三是向社会不特定的对象筹集资金，这里“不特定的对象"是指社会公众，而不是指特定少数人；四是以合法形式掩盖其非法集资的实质。因此，有必要针对民间集资与非法集资两种不同情况采取相应措施。 6．典当 典当是指出让人将其拥有所有权的物品作抵押，从当铺取得一定当金，并在一定期限内连本带利赎回原物的一种融资行为。典当业与钱庄、票号被视为中国传统金融的三大支柱，是我国民间金融业的重要组成部分。典当业以营利为目的，主要依靠客户支付的利息生存。历史上典当多以穷人为主，属于一种高利贷。我国当代典当业仍以营利为目的，但客户以平面磨床企业、个体经济者和居民融资为主，以公平交易、自愿互利为经营原则。 7．私募基金 所谓私募基金，是指通过非公开方式，面向少数机构投资者募集资金而设立的基金。由于私募基金的销售和赎回都是通过基金管理人与投资者私下协商来进行的，因此它又被称为向特定对象募集的基金。私募基金往往是相对于受我国政府主管部门监管的，向不特定投资人公开发行受益凭证的证券投资基金而言的，是一种非公开宣传的、私下向特定投资人募集资金的集合投资。其方式主要有两种，一是基于签订委托投资合同的契约型集合投资基金，二是基于共同出资入股成立股份公司的公司型集合投资基金。 私募基金有以下几个特点：首先，私募基金通过非公开方式募集资金。其次，在募集对象上，私募基金只面对少数特定的投资者，圈子虽小，门槛却不低。最后，和公募基金严格的信息披露要求不同，私募基金这方面的要求低得多，加之政府监管也相应比较宽松，因此私募基金的投资更具隐蔽性，运作也更为灵活，相应地获得高收益回报的机会也更大。企业创业板上市 |
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